Регулирование

[Валерия Игоревна Мандрикова]

Добрый день. Спасибо, что подняли такую интересную тему как микрофинансирование. Подскажите, пожалуйста, отличается ли регулирование в разных странах? Благодарю.

[Оксана Николаевна Евдокимова]

Здравствуйте, Валерия Игоревна. 

Благодарю Вас за очень важный и интересный вопрос.

Регулирование различается как в разных странах, так и в разные годы в одном и том же государстве. Как правило, этот процесс более жесткого и усиливающегося регулирования. Но, например, в Казахстане в прошлом году ввели сразу много условий для снижения закредитованности населения, но МФО стали "задыхаться" от невозможности выдавать кредиты под такие жесткие требования регулятора, поэтому после долгих и совместных обсуждений, часть новых требований отложили на некоторый срок. 
Регулирование микрофинансирования в разных странах значительно отличается, и это обусловлено множеством факторов, включая экономические условия, уровень развития финансовой системы, культурные особенности и политическую волю. 
В каждой стране может быть своя специфическая законодательная структура, регулирующая деятельность микрофинансовых организаций. В одних странах правительство имеет строгие требования к регистрации и лицензированию МФО, в то время как в других регулирование может быть минимальным или отсутствовать вовсе. Например, в некоторых странах Латинской Америки существует четко прописанная правовая база для микрофинансирования, в то время как в некоторых менее развитых странах такой регуляции может не быть. Опять же, в Казахстане много лет назад, когда только-только зарождался сектор микрофинансирования, какие-либо особые регуляторные требования отсутствовали, не было даже обязательного лицензирования, его ввели значительно позже, а ПДН только в прошлом году. 
Разные страны могут устанавливать различные требования к минимальному капиталу для МФО. Например, в некоторых странах может требоваться наличие значительных резервов, тогда как в других лимиты могут быть значительно ниже, что подходит для малых и начинающих организаций.
В различных странах могут быть различные подходы к установлению максимальных процентных ставок по микрокредитам. Некоторые государства регулируют процентные ставки, чтобы предотвратить чрезмерное кредитование и защитить потребителей, в то время как другие оставляют процентные ставки на усмотрение самой МФО. Правовая защита прав заемщиков также варьируется. В некоторых странах существуют строгие нормы, защищающие потребителей от чрезмерного долга и мошенничества, в то время как в других таких мер может не быть.
Регулирование может быть централизованным или децентрализованным. В некоторых странах существует единственный регулирующий орган, который контролирует все виды финансовых услуг, включая микрофинансирование, в то время как в других может быть несколько регулирующих органов, отвечающих за разные аспекты деятельности МФО. Некоторые страны предоставляют государственные программы и субсидии, направленные на поддержку микрофинансовых организаций и продвижение финансовой инклюзии. В то время как в других странах государственная поддержка может быть минимальной или отсутствовать. Структура финансового и экономического сектора, а также уровень развития банковской системы могут оказывать значительное влияние на регулирование. Например, в развивающихся странах микрофинансирование может играть более значимую роль в отсутствии хорошо развитой банковской системы. 

Регулирование микрофинансирования является многоаспектным процессом, который зависит от уникальных условий каждой страны. Практически все элементы — от законодательной базы до мер защиты прав заемщиков — могут значительно варьироваться от региона к региону даже. 

Постарались развернуто ответить на Ваш вопрос. Будем рады новым и уточняющим вопросам. 
Хорошего Вам дня. 
 

[Валерия Игоревна Мандрикова]

Спасибо Вам большое за развернутый ответ. Могли бы Вы более подробно прокомментировать, какие именно условия ввел в Казахстане регулятор и какие пришлось отложить?

[Оксана Николаевна Евдокимова]

Благодарю за еще один прекрасный вопрос. В апреле 2024 года должник, желающий изменить условия займа, подает в МФО заявление в течение 30 дней с даты появления задолженности. Если микрофинансовая организация в ответ на заявление заёмщика предложит новые условия погашения, но заёмщик с ними не согласится, то отсутствие согласия будет расцениваться как отказ от изменения условий. Что в свою очередь, дает МФО право на принудительное взыскание задолженности, в том числе и на ее передачу коллекторам. когда МФО сама откажется от предложения заёмщика изменить график, то в таком случае МФО ограничивается в праве передавать долг коллекторам, но такое ограничение будет действовать не постоянно, а в течение 24 месяцев после возникновения просрочки.
С 1 мая 2026 года уступка долгов коллекторам станет возможной только при условии, что МФО предприняло все меры для досудебного урегулирования просрочки, но заёмщик от них отказался. На займы, не превышающие 50 МРП и выданные на срок до 45 суток, данное правило не распространяется. 
Усложнилась процедура идентификации заёмщика при получении онлайн-займа, которые будут выдавать только после прохождения биометрической идентификации. Для подтверждения личности клиент должен будет совершить несколько неповторяющихся контрольных движений. 
На портале Электронного правительства теперь можно оформить добровольный отказ от получения кредитов, если будет установлен факт выдачи займа при наличии такого отказа, то оформившая его МФО будет обязан списать указанный долг без погашения. 
На первой странице документа МФО обязано указывать достоверную ставку вознаграждения, размер всех комиссий, а также общую переплату. С августа 2024 года МФО запрещено начислять пени на просрочки, возникшие более 90 дней назад. Вводится право об отсрочке для граждан, призванных на срочную военную службу, которая действует в течение всего срока службы, а также 60 дней после демобилизации. Проценты и пени в это время не начисляются. 
Теперь МФО запрещено предоставлять беззалоговые кредиты гражданам, у которых есть просроченная задолженность более 90 дней. Исключение составляют лишь случаи рефинансирования. Банковский и микрофинансовые омбудсмены получили расширенные полномочия для разрешения споров. Теперь их решения будут обязательны для исполнения финансовыми организациями при согласии граждан, что повысит справедливость и эффективность разрешения конфликтов. Семьи с несовершеннолетними детьми и лица с инвалидностью 1 и 2 группы не могут быть выселены из своего единственного жилья в этот период. Размер средств, которые не могут быть взысканы с банковского счета в счет задолженности, увеличен с 1 до 2 прожиточных минимумов. Предельная ставка ГЭСВ будет снижена с 56% до 46% для беззалоговых банковских кредитов и микрокредитов, выдаваемых МФО. Для оформления кредита, превышающего 1 тысячу месячных расчетных показателей (МРП), необходимо будет получать согласие супруга или супруги.

Edited May 15 by Оксана Николаевна Евдокимова
добавление текста

[Валерия Игоревна Мандрикова]

Спасибо Вам большое за развернутый ответ.

[Оксана Николаевна Евдокимова]

Благодарю Вас за интересные вопросы и познавательную дискуссию.